差一點就買房子了

2019年12月那時候，我跟佳吟提到想保儲蓄那塊解約

拿來當買房的頭期款，因為那陣子跟婆婆鬧得很兇.....

有點被激到不知道該怎麼辦....想搬出去租房子又不想幫房東繳房貸

結果佳吟說她男友是建商公司的員工，那個建案剛好是我在等的

但其實建案內容並不理想，我沒有很喜歡，客廳屬暗房的那種

我們預算也不夠好只能選那種.....

4F已經不好了又是機械車位價位還是超過我們的預算....最後放棄

不過他人很好的推薦我們幾個可以貸款九成的建案(都是新成屋)

然後我們某星期六下午往橋頭那邊去，想說去了解一下...
因為聽蓉蓉說他同事買在橋頭一坪14萬，也只有橋頭比較便宜

看到一棟很豪華的建築，XX20重奏~很猶豫要不要進去...
後來一位先生接待我們，就直接帶我們上樓看房型
一開始看樣品屋，在七樓~還不錯但是賣出了，然後我們看五樓

大門旁就貼著廚房洗碗槽，廚房很~~小，擺了冰箱沒地方放餐桌
客廳陽台面向是戶外摩托車停車場，對面是第一期大樓
曬衣服的工作陽台完全看不到光(怎麼曬)，不過算大

除此之外格局是我想要的那種，廁所也都開窗
因為面向不好所以價位比較低，剛好代銷是阿豪認識的學長
(其實沒有很認識)，一口氣把價錢降到我們可以負擔的598萬

但是其實我要的是550萬!!!!頭期60萬要ㄍㄧㄥ一下才拿得出來
阿豪一聽價格就很嗨的說學長都這樣幫忙了之類的煽動

有點氣阿豪當時怎麼就這樣說好!!我也傻傻的簽約.......

都有點發抖~~我竟然就這樣買了房子，前三年每月要還9600的信貸

還要付19000的房貸.....一年後還要加每月2700管理費
(第一年管理費含在代收費中)加起來每月要出去3萬元!!

一個人的薪水就去了!!!阿豪都沒想到嗎??

尤其他們公司現在因為營運狀況有問題，已經每月領半薪而已....

一個月25000怎麼生活呢??水電費、生活、保險.....瑣碎支出

原本是設定夢夢上小學後，再撐一下剛好信貸還第三年

剩下兩年要還比較好撐.......沒想到會這麼快!!!要撐三年耶....
那天晚上我甚至跟阿豪說我們去退掉好了，我幾乎快不能呼吸

阿豪一直說可以接案，兩個人接案難道無法每個月多2萬元嗎?

那一夜我側夜難眠....一想到前三年我們只有25000可以生活就睡不好

接案可以順利每個都有嗎??有人願意固定一直配合就好
不過最好還是希望他們公司可以趕快恢復原本支薪狀態
如果一個月還有4萬5可以生活，再加接案是比較理想的狀況

隔天阿豪告訴媽媽說我們買房子，還帶他去看~她是還滿開心的
因為她覺得年輕人就是要買房子才懂得省錢....(屁啦，錢都付房貸了)

她有說大錢她們出不起，因為之前豪結婚、買車、開店布拉布拉....

(又來了...)但是要買甚麼家電小東西他們還可以幫忙

好吧，我切換心情轉正能量覺得至少媽媽還算會幫點忙
如果可以接案應付後面生活就還好，然後上臉書投廣告

發現根本不好接......小蔡那邊也願意給我案子，一張圖2000

如果一個月4.5張也多快一萬元收入......還好還有小蔡

我告訴自己可以自由了，以後晚一點回家也不會有人管
想做麵包就做，要煮甚麼就亂煮沒人嫌

但心裡還是不踏實，總是一直覺得怪怪的
再說60萬頭期後面還有13萬代收費我拿不出來...
以前結婚的黃金應該都要拿去賣了，因為金價上漲
總之，從簽下之後我的心情都不是很好.........

大約兩個禮拜後就約在建商那跟銀行的人辦理對保手續
對保辦完後，銀行會做聯徵紀錄及一些資料審核，房屋估價~
審核過才知道想要的額度貸不貸的到

建商是跟第一商業銀行配合，想說配合的應該沒問題一定會過

我是借款人，我有貸款在所以要多一個保人

房子是夫妻共有，一起送這樣薪資比較漂亮(學長說的)

準備對保的資料有：1.前一年度的所得清單(國稅局申請)

                2.財產清單(國稅局申請)

                                    3.一年內的薪轉存簿資料(銀行辦理)

                                                4.印章(當時建商幫我們蓋，不應該這樣的)

5.戶籍謄本

6.雙證件

對保時要簽很多很多的名字~~~~~配合的銀行會有首購優惠利率

首購利率差不多是1.65%，如果搭配他們的房屋壽險會再更優惠一點

貸款金額538萬加上躉繳約11萬的壽險，每月18957元+500元壽險=19457

就每月放2萬在戶頭扣房貸，多的錢還剛好可以繳一年的火災、地震險

當時對保的人年紀跟我們差不多，還算聊得滿開心的....

接著就是等對保後資料審核通知，資料都OK會通知放款

放款就是把貸款的錢存進開好的帳戶裡，銀行會問甚麼時候放款

通常是驗屋完成沒問題才會請銀行放款，不能讓建商單方面通知

一定要讓買房子的人也知道才可以!!
對保完我們還直接去樓上驗屋咧.......又是一個經驗值
大概一個禮拜多，銀行的高先生就打電話問我

阿豪有卡循的事......就是信用卡只繳最低金額的紀錄??

我說我不知道有這件事....只知道他用我的名字借信貸而已....

後來說這樣會降低貸款額度，原本要借538萬變成只能借400萬

差138萬我們也補不出來...本來要換保人試試
剛好哥哥大陸回來，但是銀行不認可海外所得......(哥哥領人民幣)
告知學長後，學長問土地銀行，回覆也是有難度

其實我的條件很好，公司又是義大，只是有30幾萬的信貸

他們建議先還掉，但事先還掉我就繳不出後面的錢了....

問到上海銀行說有機會可以貸到我們要的金額，想說要再辦一次對保

我後來想想.......我不想讓後面生活這麼痛苦，這時間買真的不適合

而且有機會又不代表絕對~我在家用20元筊杯
我問天公伯這房子是不是不屬於我?我不該買?
回答是"對"，大概是因為這樣所以才會有這麼多問題吧??
學長畢竟也是想賺錢，他不會管我們後面會遇到甚麼問題
也沒跟我們說還有甚麼錢要繳，我心裡覺得不是很信任他
後來就跟學長說不做對保了

就依照特約條款，貸款成數不到9成訂金簽約金全額退款

然後就是尷尬的退戶手續，就是去填寫退戶資料
只要準備要退款的存簿過去

寫好退戶資料會有一份影本給我們留存

印章、本票、當初跟銀行申請的資料也會退給我們
因為剛好卡在過年，所以本票及銀行退的資料要年後再過去一趟
合約給他們直接作廢，接著就是等退款至我提供的帳戶中就完成退戶流程
網路上都找不到退戶的資訊

現在就等過年後40萬回到我戶頭了

有了這次的經驗，我才知道買房子大致上的流程原來是這樣

不是只要準備頭期就好了，新成屋後面還有代收費10幾20萬

瓦斯管線那些要5萬多(但是消基會有說是建商要付)

還有銀行開戶、代書等也要幾千元....難怪至少都說要3成頭期

而且幸虧這次遇到的是學長，如果是不認識的我們又亂簽合約的情況下

一定是被牽著走的~~~~~

因為這次買屋流程很奇怪，付訂金會有訂單

另外一張紅單(我不太知道紅單應該是甚麼時候給?)

接著付完訂金竟然就直接合約簽名??現在想起來這樣有點危險

萬一不想買了呢??沒簽約前訂金是可以無條件全額退的

如果簽約了一切都很麻煩了!!嚴重的話約要付總價15%違約金

而且一般合約應該要有審閱期五天，才做簽約這個動作

我們簽完合約只有給一本"樣本"拿回家看，也沒提到五天審閱期這件事

重點是我們合約都簽完名字了耶.........而且他們還會幫我們刻印章

然後學長說後面會貼一張貼約條款，上面寫：
非甲方個人惡意因為造成貸款成數不足，所付訂金簽約金全額退還

如果有下次，應該要寫更清楚，連金額都寫出來才對，避免漏洞

範例：以房屋為擔保向某某銀行設定抵押權之貸款，
若不足總價9成(不含信貸及其他方式)

，買賣合約無條件自動解除，賣方應退還買方已付全數金額。

雖然解約要付一筆2%的刷卡手續費(那時候刷五萬當訂金)
但是用1000元買到一個完整的購屋流程經驗也算是值得了
其實再給自己一年時間也好，把阿豪信用卡繳清，一年時間把分數拉回來

信用貸款多還掉一年的錢，後面壓力較短何嘗不是件好事??

如果預售屋工程款是分期的，那我們用一年時間假裝買了預售屋

每月存2萬，是否一年後加一加也有2成頭期了呢??呵呵

我跟豪之後應該會朝中古屋看吧，有裝潢過也要有車位的

中古屋結構應該也會比現在的新屋好一點吧??

雖然有點可惜，但又有點感謝阿豪這次信用瑕疵的事情

至少阻止了我們這一家因為衝動而可能要面臨的慘痛代價......